Alors que la réforme des retraites est encore aujourd’hui au cœur des débats, les Français s’inquiètent pour son financement le jour J.
Ils sont de plus en plus nombreux à mettre de l’argent de côté. Selon le baromètre Viavoice pour BPCE Assurances, 48 % le font de manière régulière et près de 15 % des Français réduisent leurs dépenses afin de capitaliser pour leur retraite. Quant aux outils d’épargne, sans surprise, le livret A arrive en tête, suivi de près par l’assurance vie et le PER. En matière d’encours, l’assurance vie l’emporte haut la main sur le livret A avec près de 1 900 Md€ en 2022. Ce produit séduit les épargnants en raison de la flexibilité du contrat, de la diversité des placements et des avantages fiscaux lors des retraits ou de la transmission. Voyons dans cet article notre TOP 10 des meilleures assurances vie 2024 avec au préalable un rappel de son principe.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et un outil d’investissement à moyen ou à long terme. Cet outil permet de constituer et de faire fructifier un capital, de préparer sa retraite et/ou de transmettre un patrimoine. Contrat tripartite entre un assureur, un souscripteur et un bénéficiaire, l’assurance vie peut être souscrite en cas de vie, en cas de décès ou en cas de vie/décès. Son principe est simple. Le souscripteur, qui est souvent l’assuré, effectue un premier versement initial dont le montant dépend des distributeurs. Il alimente ensuite le contrat avec des versements volontaires de manière programmée ou ponctuelle. L’argent placé est investi sur divers supports afin d’obtenir les meilleurs rendements. La performance d’une assurance vie dépend notamment des supports choisis, de l’horizon de placement et du profil investisseur. Les avantages d’une assurance vie sont entre autres :
- Une disponibilité du capital à tout moment.
- Une exonération totale des droits de succession pour le conjoint.
- Un capital transmis hors actif successoral avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
- Un allègement fiscal sur les plus-values après 8 ans de contrat.
Quel est le TOP 10 des meilleures assurances vie 2024 ?
Établir une sélection des meilleures assurances vie 2024 est forcément arbitraire. Les distributeurs sont nombreux sur le marché et les critères de choix également. Notre TOP 10 se veut davantage une liste non exhaustive pour débuter sa recherche de contrat. Obtenir la meilleure assurance vie 2024 dépend avant tout des besoins et du profil spécifique de chaque épargnant. La solution pour la dénicher, c’est de mettre en concurrence les offres avec un comparateur en ligne. Après avoir rempli un formulaire, l’épargnant reçoit des devis personnalisés d’assurance vie adaptés à son budget et à ses projets. Il les compare tranquillement depuis chez lui. S’il manque d’expertise, il peut tout à fait mandater un courtier ou solliciter l’aide d’un gestionnaire de patrimoine, voire de son conseiller bancaire. Voici notre top 10 des meilleures assurances vie 2024.
1 – LINXEA SPIRIT 2
- Assureur : Spirica.
- Versement initial : 500 €.
- Rendement fonds euros : 2,30 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,50 %/an.
2 – EASY VIE
- Assureur : CNP Assurance.
- Versement initial : 1 000 €.
- Rendement fonds euros : de 1,60 à 3,20 % en 2022.
- Frais de gestion : jusqu’à 0,85 %/an.
3 – NALO
- Assureur : Generali.
- Versement initial : 1 000 €.
- Rendement fonds euros : de 1,86 à 2,86 % en 2022.
- Frais de gestion : de 0,55 à 1,65 %/an.
4 – YOMONI
- Assureur : Crédit Mutuel.
- Versement initial : 1 000 €.
- Rendement fonds euros : 2,10 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,70 %/an.
5 – PLACEMENT DIRECT VIE
- Assureur : Swiss Life.
- Versement initial : 500 €.
- Rendement fonds euros : de 1,70 à 3,25 % en 2022.
- Frais de gestion : de 0,50 à 0,80 %/an.
6 – ÉVOLUTION VIE
- Assureur : Abeille vie (anciennement Aviva).
- Versement initial : 500 €.
- Rendement fonds euros : de 1,61 à 3,22 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,60 %/an.
7 – BOURSORAMA VIE
- Assureur : Generali.
- Versement initial : 300 €.
- Rendement fonds euros : 1,30 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,75 %/an.
8 – FORTUNEO VIE
- Assureur : Suravenir.
- Versement initial : 100 €.
- Rendement fonds euros : de 1,80 à 2,10 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,75 %/an.
9 – LINXEA ZEN
- Assureur : Apicil.
- Versement initial : 500 €.
- Rendement fonds euros : 1,30 % et 1,40 % en 2022.
- Frais de gestion : 0,60 %/an.
10 – ALTAPROFITS VIE
- Assureur : Generali.
- Versement initial : 300 €.
- Rendement fonds euros : de 1,53 à 3,06 % en 2022.
- Frais de gestion : de 0,75 à 0,84 %/an.
Quels sont les critères de sélection des meilleures assurances vie ?
À l’instar d’un PER, les contrats d’assurance vie diffèrent d’une offre à une autre. Actuellement, on estime qu’il en existe plus de 2 000 sur le marché. Légalement, toutes les assurances vie comportent un socle de base notamment en matière de fiscalité, de clause bénéficiaire ou de diversification des risques. Ces éléments n’ont donc aucun intérêt à être comparés. En revanche, d’autres critères constituent parfois des différences majeures entre les contrats. Ils doivent faire l’objet d’une étude approfondie pour distinguer le bon du mauvais contrat. C’est le cas de la performance, des frais ou encore de la diversité des supports d’une assurance vie. Voici en détail quatre critères de sélection des meilleures assurances vie 2024.
1 – Les rendements de la meilleure assurance vie
La performance d’une assurance vie est la conséquence d’une enveloppe constituée en principe de deux supports :
- Des fonds en euros avec un capital garanti et des intérêts définitivement acquis.
- Des unités de compte ou UC avec un risque de perte en capital, car l’argent est placé sur les marchés boursiers.
Les rendements des fonds euros ne cessent de diminuer ces dernières années. Ils varient en 2022 de 1,30 à 3,25 %/an net de frais pour les meilleurs. C’est très souvent en deçà du livret A qui est aujourd’hui rémunéré à 3 %/an. Néanmoins, l’investissement dans un fonds euros a l’avantage de sécuriser et stabiliser le patrimoine. En 2024, il est judicieux de se tourner vers les fonds euros nouvelle génération (euro-croissance, alternatifs). Pas encore proposés chez tous les assureurs, ils affichent de meilleures performances. Quant aux unités de compte, les rendements moyens se situent aux alentours de 4 % et peuvent dépasser les 10 % pour les placements les plus performants.
2 – Les frais de la meilleure assurance vie
Le 2e critère de sélection des meilleures assurances vie 2024 est celui des frais. Nous aurions pu le mettre en première place en raison de leur impact plus ou moins significatif sur le montant du capital et des plus-values à long terme. Il va de soi que plus ils sont élevés, plus ils affectent la rentabilité de l’assurance vie. Il convient donc de les réduire au minimum. Parmi les frais les plus courants, citons :
- Les frais de versement jusqu’à de 5 % maximum.
- Les frais de gestion variables de 0,4 à 0,9 %/an en moyenne.
- Les frais d’arbitrage variables de 0,5 à 1 % en moyenne.
Bon à savoir ! En gestion libre, les acteurs de l’assurance vie proposant un contrat totalement dématérialisé ne facturent pas de frais de versement ni de frais d’arbitrage.
3 – La diversité des supports de la meilleure assurance vie
Un autre critère intéressant à comparer lors du choix de la meilleure assurance vie est celui de la diversité des supports. Pour les fonds euros, il s’agit la plupart du temps d’obligations d’État, mais pour les UC, c’est plus complexe. La qualité et le nombre des UC diffèrent d’un contrat à un autre et dépendent de la sélection du courtier ou de l’assureur. Une gamme large permet de répondre aux demandes et aux objectifs de placement de l’épargnant. Il existe trois grandes catégories d’unités de compte : mobilières, immobilières ou monétaires. Elles sont pour l’essentiel des actions, des OPCVM, des SCI, ou des titres de créance. Les frais de gestion sont souvent plus élevés pour les UC que pour les fonds euros.
4 – La solidité financière du distributeur de la meilleure assurance vie
Il faut savoir qu’un contrat d’assurance vie, c’est avant tout deux acteurs : l’assureur et le distributeur. L’assureur est celui qui crée, gère et garantit le contrat d’assurance vie. Il peut être une société d’assurances ou un institut de prévoyance. Il est donc important de vérifier sa notoriété et sa solidité financière. Le distributeur est, comme son nom l’indique, celui qui distribue le contrat en agence ou en ligne. Il peut également être co-constructeur du contrat avec l’assureur pour établir une stratégie commerciale d’offre attractive. Ces distributeurs peuvent être des courtiers, des conseillers en patrimoine, des sociétés de gestion. Le choix du distributeur va dépendre de la qualité du service client et notamment de sa réactivité et de sa capacité d’écoute et de conseil.
Pour conclure, l’assurance vie est un produit d’épargne et financier personnalisable. Au vu du large éventail des contrats, il est difficile de donner un palmarès des meilleures assurances vie 2024. Après avoir défini son profil risque, ses objectifs et son horizon de placement, plusieurs critères doivent intervenir au moment du choix d’un contrat, à savoir :
- La performance, le nombre et la qualité des supports.
- Le type de gestion : libre, mandaté ou piloté.
- Le nombre et le montant des frais.
- Les garanties et options proposées.
- La notoriété de l’assureur, etc.
Il peut d’ailleurs être intéressant de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie pour diversifier ses placements. C’est d’ailleurs judicieux quand on sait que l’État garantit les pertes liées à la faillite d’un assureur à hauteur de 70 000 €/contrat souscrit.