Depuis plusieurs années, l’assurance vie reste le placement préféré des Français après le livret A ou le LDDS.
À la fois produit d’épargne et produit financier, l’assurance vie offre le moyen de constituer un capital et de le valoriser pour le transmettre, compléter ses revenus à la retraite ou financer un projet. L’assurance vie séduit tant par sa flexibilité d’utilisation que par sa fiscalité avantageuse après 8 ans de détention de contrat. Il existe de nombreuses offres d’assurance vie sur le marché avec une multiplication des acteurs en ligne. L’épargnant néophyte a parfois du mal à faire un choix tant les critères de comparaison sont divers. Pour l’aider dans sa recherche, il peut mandater un courtier en assurance vie. Voyons dans cet article le rôle, les avantages et le coût de ce professionnel.
Quel est le rôle d’un courtier en assurance vie ?
Une assurance vie est un contrat souscrit en cas de vie, en cas de décès ou un contrat mixte vie/décès. Il est accessible à toute personne majeure sans limite d’âge quel que soit son statut. Seule change la fiscalité des versements après 70 ans. Quant aux acteurs, trois organismes, ayant reçu l’agrément de l’État, peuvent élaborer et garantir les contrats d’assurance vie. Il s’agit des sociétés d’assurance, des mutuelles d’assurance et des institutions de prévoyance. Par contre, un contrat peut être distribué par divers intermédiaires comme une banque, une fintech ou un courtier. Le courtier est un professionnel indépendant ou salarié disponible en ligne ou en agence. Il joue le rôle d’intermédiaire entre un client et un distributeur, en l’occurrence pour une assurance vie entre un épargnant et un assureur. Le courtier est mandaté par l’épargnant pour trouver le meilleur contrat d’assurance vie adapté à son profil.
Les missions d’un courtier en assurance vie
Le courtier a pour mission principale de conseiller son client en toute transparence, objectivité et impartialité. Il sert uniquement les intérêts de son client en totale indépendance. Les organismes d’assurance vie sont ses partenaires et non ses employeurs. Ils lui permettent de négocier des contrats compétitifs grâce à un accès à toutes les offres nombreuses du marché. Les autres missions du courtier en assurance vie sont d’accompagner l’épargnant dans la mise en place de son dossier. Il peut également l’assister dans le suivi administratif et la gestion de son contrat. Le courtier est un expert dans le secteur financier, capable de répondre aux demandes et aux interrogations de son client.
Les obligations d’un courtier en assurance vie
Pour être courtier en assurance vie, aucune formation professionnelle spécifique n’est requise. Par contre, pour exercer il faut a minima un BTS ou DEUST banque, assurance ou banque et organismes financiers. Une capacité professionnelle peut permettre d’exercer. Elle s’obtient après un stage minimum de 150 h, une formation diplômante (banque ou assurance) ou une expérience professionnelle de deux à quatre ans dans une agence de courtage. Pour exercer, le courtier en assurance vie doit être inscrit à l’ORIAS (organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il doit souscrire une responsabilité civile professionnelle pour se prémunir des dommages envers les tiers, voire une garantie financière s’il gère des fonds. Enfin, le courtier en assurance vie est soumis au respect du Code des assurances.
Pourquoi mandater un courtier en assurance vie ?
Placer de l’argent sur une assurance vie présente un intérêt financier. Selon les investissements réalisés et le risque consenti, la rentabilité d’un contrat s’avère plus ou moins lucrative. Pour rappel, l’épargnant alimente son contrat d’assurance vie par des versements libres, ponctuels ou programmés. Lui-même ou un professionnel, selon le mode de gestion choisie (libre ou pilotée), place l’argent sur divers supports comme des fonds en euros et/ou des unités de compte. Du choix des supports et de la répartition des actifs dépendent à moyen et long terme les gains obtenus sur le capital. L’avantage d’un courtier est sa connaissance des divers types de support et son expertise des marchés financiers et boursiers. Après avoir effectué le bilan patrimonial de l’épargnant, il définit avec lui ses objectifs de placement, son horizon d’investissement et son profil risque. Avec ces éléments, il est en mesure de préconiser et de trouver l’offre d’assurance vie adéquate tant en matière d’optimisation d’investissement que de coût du contrat. Le second avantage de recourir à un courtier en assurance vie est le gain de temps et d’efforts pour l’épargnant. Il délègue en toute sérénité la recherche, le comparatif et la négociation de son assurance vie. De nombreux critères entrent en ligne de compte au moment de choisir une assurance vie comme :
- Le mode de gestion.
- Le montant des frais.
- La qualité et le nombre des unités de compte.
- Le rendement des fonds en euros.
- La solidité financière et la qualité du service client de l’assureur.
- Les options comme la garantie plancher, etc.
Ce sont beaucoup de paramètres à comparer. Le courtier en assurance vie a l’expertise nécessaire pour le faire et repérer les failles d’un devis par rapport à un autre.
Combien coûte un courtier en assurance vie ?
En principe, le client n’a pas à supporter directement le coût d’un courtier en assurance vie. Sa rémunération correspond à une commission octroyée par l’assureur en cas de signature du contrat. Son montant est souvent inclus dans la prime d’assurance et en l’occurrence ici dans les frais d’adhésion. Plus le courtier vend de contrats et plus il perçoit de commissions. Certains courtiers peuvent facturer des frais de courtage qui correspondent à des frais de dossier. Si le courtier est également gestionnaire du contrat d’assurance vie, il se rémunère sur les frais de gestion systématique avec un contrat d’assurance vie. Ils varient de 0,4 à 0,9 % en moyenne selon les assureurs et les types de supports. Le coût d’un courtier en assurance vie comme Linxea ou Bourse Direct est moins élevé que celui des banques ou des assureurs. Cela permet à l’épargnant d’optimiser le rendement de son contrat. Une assurance vie n’est jamais gratuite. D’autres frais peuvent réduire les gains comme les frais de versement et les frais d’arbitrage. L’épargnant doit en tenir compte au moment de choisir un contrat. C’est pourquoi s’il ne mandate pas un courtier, il a tout intérêt à mettre en concurrence les nombreuses offres du marché. Il pourra ainsi obtenir une sélection de devis pour in fine bénéficier d’un contrat plus économique, notamment s’il opte pour un contrat totalement dématérialisé. Attention ! Le courtier en assurance vie est rémunéré par l’assureur. Il peut être tenté d’investir sur des supports avec des rétrocommissions plus avantageuses. A contrario, ces supports risquent d’être moins rémunérateurs pour l’épargnant.
Pour conclure, souscrire un contrat d’assurance vie, en passant par un courtier en ligne ou en agence, c’est :
- Profiter de conseils en toute indépendance.
- Bénéficier d’une expertise financière.
- Souscrire un contrat adapté à ses attentes tant en matière d’investissement, que d’horizon de placement ou de prise de risque.
- Gagner du temps et diminuer le coût du contrat.
- Optimiser la rentabilité du contrat.
Bon à savoir ! Il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie pour diversifier les supports et garantir le capital en cas de défaillance financière de l’assureur. L’État garantit chaque contrat d’assurance vie à hauteur de 70 000 €.