Après le livret A et le LDDS, l’assurance vie reste le placement préféré des ménages. Un français sur 2 dispose d’un contrat pour un encours total fin 2022 de 1 850 Md€.
La liquidité du capital, la flexibilité des versements ou encore la fiscalité avantageuse sont les atouts de l’assurance vie. La performance de ce produit financier est également plébiscitée puisque les meilleurs contrats à long terme affichent un rendement de 5 %. Les offres d’assurance vie se sont multipliées ces dernières années notamment avec l’essor des distributeurs en ligne. Pour aider l’épargnant à s’y retrouver, voici nos 6 conseils pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie avec au préalable un rappel de son principe.
Quel est le principe d’une assurance vie ?
L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne pour constituer un capital sur le long terme et un produit financier pour valoriser ce capital. Les objectifs d’une ouverture de contrat sont diverses : épargne de précaution, transmission d’un patrimoine, complément de revenus à la retraite. L’assurance vie est soit un contrat en cas de vie, soit un contrat en cas de décès, soit un contrat mixte vie/décès. Quel que soit l’objet du contrat, le principe reste le même. Le souscripteur, qui est aussi souvent l’assuré, alimente son assurance vie avec des versements libres ponctuels ou programmés. Un versement initial est obligatoire à la souscription et le montant dépend de chaque distributeur. L’argent placé est ensuite investi sur différents supports pour le faire fructifier et obtenir les meilleurs rendements. Le capital est disponible à tout moment et n’est pas imposé. Seules les plus-values sont taxées à hauteur de la Flat Tax de 30 % (12,8 % de PFU et 17,2 % de prélèvements sociaux). La fiscalité est allégée après 8 ans de contrat. Enfin, l’assurance vie permet de transmettre le capital hors succession à un ou plusieurs bénéficiaires désignés dans la clause du même nom. Le capital est exonéré d’impôts jusqu’à 152 500 € et totalement exonéré pour le conjoint marié ou pacsé quel que soit le montant transmis.
Comment choisir le meilleur contrat d’assurance vie ? Nos 6 conseils
Pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie, l’épargnant doit au préalable définir son horizon de placement, sa stratégie d’investissement et son profil épargnant (prudent, équilibré ou dynamique). Ensuite, il a tout intérêt à mettre en concurrence les offres nombreuses du marché. Il peut mandater un courtier spécialisé pour l’aider dans sa recherche. Il peut aussi utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Les distributeurs d’un contrat d’assurance vie sont souvent des intermédiaires comme un gestionnaire de patrimoine, une association d’épargnants, une banque. Seules trois structures ayant reçu un agrément de l’État sont habilitées à élaborer et garantir une assurance vie : les sociétés d’assurance, les mutuelles d’assurance et les instituts de prévoyance. Voici nos 6 conseils pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie.
Conseil n°1 : analyser le rendement des fonds euros
La plupart des contrats d’assurance vie sont des contrats multisupport composés de fonds en euros et d’unités de compte ou UC. Selon son appétence aux risques, l’épargnant répartit ses actifs de manière plus ou moins sécurisée. Avec un profil prudent, il opte pour 70 % de fonds en euros et 30 % d’UC. Au moment de choisir le meilleur contrat d’assurance vie, il est essentiel d’analyser le rendement du fonds en euros. Même si depuis dix ans, leur performance diminue, les fonds en euros avec un rendement net de frais supérieur à 2 % démontrent un contrat de qualité. L’épargnant prend comme référence les quatre dernières années. Un fonds en euros permet de garantir une partie de son capital, car l’assureur s’engage à restituer le montant de l’épargne investi sur ce type de support. De plus, les intérêts acquis définitivement augmentent eux-mêmes chaque année par effet de cliquet.
Conseil n°2 : privilégier la qualité et le nombre des unités de compte
Si l’appétence aux risques de l’épargnant est plutôt dynamique, celui-ci va devoir privilégier la qualité et le nombre des unités de compte au moment de choisir le meilleur contrat d’assurance vie. La diversification du portefeuille permet d’escompter une performance attractive sur le long terme, mais en contrepartie d’un risque de perte en capital. Un contrat d’assurance vie de qualité propose des UC variées avec des valeurs monétaires, des valeurs mobilières et des valeurs immobilières : actions, obligations, SCPI, trackers, ETF, etc. Le contrat propose également une zone géographique étendue avec une couverture des marchés français, des États-Unis, des pays émergents, etc. L’idéal est d’opter pour un contrat avec des fonds multi gestionnaires et des supports reconnus et fiables. Quant aux gains sur le long terme des UC, ils varient de 4 à 7 % en moyenne.
Conseil n°3 : vérifier le type et le montant des frais
Le 3e conseil pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie est de vérifier le type et le montant des frais. S’ils sont trop nombreux et élevés, ils peuvent nuire à la rentabilité du contrat. Même si certains frais sont négociables, les contrats avec des frais d’adhésion et de versements sont à proscrire. Quant aux frais de gestion, ils varient de 0,4 à 0,9 % de l’encours. Plus ils sont bas et mieux c’est pour la performance du contrat. Ils sont en principe plus élevés pour les unités de compte que pour les fonds en euros. Enfin, il faut se méfier des frais d’arbitrage qui sont souvent gratuits avec une offre totalement dématérialisée. Il est donc possible de maîtriser les frais d’un contrat d’assurance vie quand on prend le temps de comparer les offres.
Conseil n°4 : déterminer le mode de gestion
Notre 4e conseil porte sur le mode de gestion de son contrat d’assurance vie. Il est important de bien le déterminer même si ce choix n’est pas définitif. L’épargnant peut opter pour une gestion libre. Dans ce cas, c’est lui qui gère son portefeuille seul : du choix des supports, en passant par la répartition des actifs et les arbitrages. Il est impératif de s’y connaître en marchés financiers et de disposer de temps pour suivre quasi quotidiennement l’évolution des placements. L’épargnant doit être en mesure d’intervenir rapidement s’il souhaite modifier ses investissements. L’autre mode de gestion d’un contrat d’assurance vie est la gestion pilotée. Un professionnel comme un gestionnaire de patrimoine s’occupe du portefeuille pour le compte de son client. Il gère et arbitre les placements selon le profil de l’épargnant, à savoir prudent, équilibré ou dynamique. Il ajuste le portefeuille d’investissement au gré des fluctuations des marchés. Le meilleur contrat d’assurance vie est donc celui qui offre la gestion la plus adaptée et à moindre coût. La gestion libre effectuée en ligne est plus économique que la gestion pilotée.
Conseil n°5 : décrypter les options du contrat
Notre 5e conseil pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie est de décrypter les options tant celles de gestion que celles de prévoyance. C’est notamment important quand l’épargnant opte pour une gestion libre. Ainsi, le meilleur contrat d’assurance vie comprend des options de gestion gratuites selon les distributeurs, à savoir :
- L’option de rééquilibrage automatique.
- L’option de dynamisation des intérêts du fonds en euros.
- L’option d’investissement progressif.
- L’option de sécurisation des plus-values.
- L’option de sécurisation progressive de l’épargne.
Quant aux options de prévoyance intéressantes à avoir avec un contrat, elles sont par exemple la garantie plancher, la garantie cliquet et la garantie majorée. Bien sûr, toutes ces options de contrat ont un coût facturé en supplément. Il est donc important de bien évaluer le bénéfice versus coût avant de souscrire l’une ou l’autre.
Enfin, notre 6e conseil pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie est de miser sur un assureur de confiance dont la renommée et la fiabilité sont éprouvées de longue date. Il doit être solide financièrement pour garantir les fonds. L’épargnant a donc tout intérêt à privilégier les contrats qui ont fait leur preuve avec un assureur réputé et fin connaisseur du secteur plutôt qu’une assurance vie avec une offre sans cesse renouvelée.