L’assurance vie est un outil d’épargne prisé des particuliers notamment en raison de sa fiscalité favorable aussi bien en cas de vie qu’en cas de décès, de sa souplesse d’utilisation et de sa performance attractive.
Un foyer français détient a minima un contrat d’assurance vie pour un encours total estimé à près de 1 900 Md€ au début de l’année 2023. Au moment de choisir un contrat, les épargnants doivent étudier plusieurs critères comme le type des supports, le mode de gestion, les rendements passés ou encore le type et le montant des frais de fonctionnement. Ceux-ci varient d’un distributeur à un autre et peuvent nuire à la rentabilité d’un contrat. Voyons dans cet article ce qu’il en est d’une assurance vie sans frais d’ouverture de compte ni dépôt. Est-ce envisageable ? Notre réponse à suivre.
Une assurance vie, c’est quoi ?
L’assurance vie est un outil d’épargne à moyen ou long terme qui permet :
- De placer de l’argent et de le faire fructifier.
- De transmettre son patrimoine avec une fiscalité allégée.
- De constituer un capital pour financer un projet.
- De compléter ses revenus à la retraite.
Trois types de contrat sont disponibles avec une assurance vie : un contrat en cas de vie, un contrat en cas de décès ou un contrat mixte vie/décès. Le contrat peut être tripartite ou quadripartite : un assureur, un souscripteur, un assuré et un bénéficiaire. Son fonctionnement est simple. L’épargnant effectue un premier versement souvent obligatoire à l’ouverture du contrat et dont le montant dépend de chaque distributeur. Ensuite, il alimente son assurance vie avec des versements volontaires dont la fréquence et le montant sont libres. L’argent placé est investi sur divers supports financiers pour obtenir le meilleur rendement. L’assurance vie est un produit liquide. Le capital reste disponible à n’importe quel moment avec la possibilité d’un rachat partiel ou d’un rachat total. Seuls sont imposés au titre de la Flat Tax les gains à hauteur de 30 % (12,8 % de PFU et 17,2 % de prélèvements sociaux). La fiscalité est allégée après 8 ans de détention de l’assurance vie.
Quels frais comporte un contrat d’assurance vie ?
Quel que soit l’intermédiaire ou l’assureur, tous les contrats d’assurance vie comportent des frais. Leur nature, leur nombre et leur montant varient parfois significativement d’un distributeur à autre. Ces derniers sont libres de leur tarif. S’ils ne sont pas suffisamment pris en compte au moment de choisir un contrat, les différents frais peuvent vite nuire à sa performance. C’est d’autant plus vrai dans un contexte de baisse de taux et de baisse des rendements ces dernières années des fonds en euros notamment. Parmi les frais couramment appliqués avec une assurance vie, citons :
- Les frais d’adhésion.
- Les frais de versements.
- Les frais de gestion.
- Les frais d’arbitrage.
- Les frais d’arrérage.
C’est avec les frais que le distributeur se rémunère. Les frais, dont le montant est un pourcentage, sont prélevés directement sur les sommes versées pour les frais de versements ou sur l’encours annuel pour les frais de gestion. Aucun contrat d’assurance vie n’est donc gratuit, mais il est possible de négocier certains frais. L’assureur est obligé de communiquer le détail des frais et leur revalorisation chaque année.
Peut-on souscrire une assurance vie sans frais d’ouverture de compte ?
Un contrat d’assurance vie est accessible à toute personne physique quel que soit son âge, son statut ou ses ressources. À la souscription du contrat, certains distributeurs appliquent des frais d’ouverture de compte ou d’adhésion. Ils s’apparentent à des frais de dossier exigibles en une seule fois. Leur montant fixe varie de 20 à 100 € pour les distributeurs traditionnels comme les banques généralistes. Les frais d’adhésion ne sont pas obligatoires. D’ailleurs, avec une souscription auprès d’une banque en ligne ou d’un néo assureur en ligne, l’ouverture du compte est gratuite. Il est donc tout à fait possible de souscrire une assurance vie sans frais d’ouverture de compte. Par contre, l’épargnant doit s’acquitter d’un premier dépôt. Le montant minimum du versement initial dépend là aussi de chaque distributeur. Il varie de 100 à 1 000 € en moyenne et est souvent obligatoire. À titre d’exemple, le ticket d’entrée chez ING et Boursorama est de 300 €, de 1 000 € chez Yomoni ou encore de 100 € chez Fortuneo (hors opération promotionnelle). Si le ticket d’entrée est un critère pour l’épargnant au moment de souscrire un contrat, mieux vaut les comparer pour choisir celui qui convient le mieux.
Est-ce possible d’avoir un contrat d’assurance vie sans frais de dépôt ?
Avec un produit d’épargne comme l’assurance vie, les distributeurs peuvent appliquer des frais de dépôt appelés également des frais de versements. À chaque fois que l’épargnant effectue un dépôt d’argent sur son contrat, l’assureur prélève un pourcentage de frais. Le montant varie, selon les distributeurs, de 1 à 5 % et est proportionnel à la somme versée. Prenons l’exemple d’un versement de 100 €, cela donne :
- 1 € prélevé avec 1 % de frais soit un versement net de 99 €.
- 3 € prélevés avec 3 % de frais soit un versement net de 97 €.
- 5 € prélevés avec 5 % de frais soit un versement net de 95 €.
Au vu de ces chiffres, on comprend aisément l’impact que peuvent avoir les frais de versements sur la rentabilité d’un contrat d’assurance vie. Ils minorent plus ou moins le capital placé. Ce sont surtout les banques traditionnelles nationales et les assureurs historiques qui appliquent des frais de dépôt. Il ne faut pas hésiter à les négocier. Avec les distributeurs en ligne comme Linxea, Nalo ou BforBank, les frais de dépôt sont gratuits. Les banques en ligne et les néo assureurs proposent des contrats gérés de manière totalement dématérialisée. Ils ont donc beaucoup moins de frais de fonctionnement ce qui leur permet de proposer des contrats avec 0 % de frais de dépôt et d’attirer ainsi une clientèle nouvelle sur leur produit d’épargne.
Pour conclure, il est tout à fait possible de souscrire une assurance vie sans frais d’ouverture de compte ni de dépôt avec un contrat en ligne. Il en va de même pour les frais d’arbitrage souvent gratuits quand l’épargnant a opté pour la gestion libre. Néanmoins, une assurance vie totalement gratuite, ça n’existe pas. Quel que soit le distributeur choisi, le contrat comportera systématiquement des frais de gestion prélevés chaque année sur l’encours. Leur montant variable de 0,4 à 1 % dépend du mode de gestion et du type de support financier. Une assurance vie est soit un contrat monosupport composé de fonds en euros, soit un contrat multisupport composé de fonds en euros et d’unités de compte. Les frais de gestion sont moins élevés pour les fonds en euros, en moyenne 0,5 %, que pour les UC, en moyenne 0,8 %. Dans tous les cas, un contrat annonçant un taux de frais de gestion supérieur à 1 % est à proscrire. Pour trouver un contrat d’assurance vie à moindre coût, l’épargnant fait jouer la concurrence avec un comparateur en ligne gratuit et sans engagement.